【分享】投资者的3个钱包:怎么管好我的钱?
原文丨屠夫1868(专题推荐作者)【学】@玩转职场攻略
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01:3个钱包
屠夫建议普通投资者把现金划分到3个“钱包”里,尽量做到专款专用。
第1个钱包是紧急备用金,这是紧急的救命钱,就算是“月光族”也必需留的钱;
第2个钱包是投资现金仓,投资相关的资金流动都应该发生在这里;
第3个钱包是消费支出池,个人和家庭的生活开支以及大额专项支出都归这里。
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这3个钱包分别承载着不同的功能,但是缺一不可。
将3类资金划分开来,是为了更好地对我们的投资和生活做规划。
投资的钱临时拿去买车、水电费临时拿去补仓等手忙脚乱的情况,在划分了3个钱包之后,会大大减少。
02:第1个钱包 · 紧急备用金
顾名思义,第一个钱包是应对紧急情况的。
紧急情况都会有哪些呢?失业裁员、重病手术、意外事故……
这些紧急情况通常带来两个后果:
一是收入降低。失业也好手术也罢,由于无法照常工作,我们很可能会经历一段“收入真空期”。
二是额外支出。假如是重病手术等情况——无论是自己还是家人——我们需要在短时间内凑出大额现金,否则会延误治疗。
即便有健康保险,从出险到资金到账是有时间差的。有经验的朋友都知道,那种情况下,时间就是生命。
那么,紧急备用金该留多少呢?
屠夫建议以个人或者家庭的月均支出为单位,留出3-6个月支出的资金。比方平均每个月支出1万元,紧急备用金最好预留3-6万。
一般来说,失业后3个月内都能找到工作,所以3-6个月的额度是比较稳妥的。
手术和意外就比较难估算了。假如家中有老人,或者者身体健康存在问题,预留6-12个月的额度也是可以的。
紧急备用金该以什么形式留存呢?
考虑到应急状况,屠夫建议大家将紧急备用金放到货币基金里,T+0(当天到账)或者者T+1(下一交易日到账)都可以。
货币基金尽管中长期收益不高,但是流动性极佳,十分适合存放紧急备用金。
紧急备用金需要突出“紧急”的用途,还是要优先保证流动性(快速取出),大家就别太纠结收益了。
03:第2个钱包 · 投资现金仓
投资现金仓,就是我们投资组合当中的现金仓位。
除了“满仓满融一把梭”的梭哈老大爷之外,大部分投资者还是会留出现金仓位——或者伺机补仓,或者高位减仓,有现金仓位才能更灵活地操作。
通常来说,货币基金和短债基金是现金仓的优先选择。
货币基金大家都相对熟习了,流动性好,场内场外都有,是个极佳的现金管理工具。
短债基金是债券基金的一种,投资标的集中在银行间债券市场的短久期债券上。至于什么是短久期,这个问题够屠夫写一篇论文,这里就不开展了,大家了解为“快到期的债券“就好。
值得一提的是,货币基金和短债基金在投资标的上是有重叠的——两者都可以投资于短久期债券和央行票据。
两者的区别在于:
货币基金是收益低风险低;短债基金收益略高、但风险也比货币基金略高一点点。
货币基金是0申购0赎回费;短债基金有“持有不足7天赎回惩罚”,流动性上会有细微差别。
假如投资组合采用定投类策略,还可以考虑定期理财。
屠夫说的“定投类策略”,主要是指操作上“定期买入”。无论是定期定额,还是定期不定额,都可以算在内。
定期理财产品牺牲了肯定的流动性,换取比货币基金更好的收益。对于定投类策略的朋友来说,这种“牺牲”影响很小,反而可以确保自己遵守定投纪律。
每周定投的朋友可以选择7天理财,每月定投的可以选择30天理财。根据定投日期倒推买入时间,只需确保理财产品的资金到账时间恰好在【定投日前的****1-2天****】就可。
从银行购买定期理财的话,最好提防一下【到账日期推迟】的问题,部分银行会额外把你的钱“多留几天”——没利息的那种。
假如是从蚂蚁财富等渠道购买,到账日期会相对可控些。
屠夫再次提示,肯定要留意到账时间,避免出现定期到账在下午3点后的尴尬情况。
此外,理财产品种类繁多,风险程度也不同,用作投资现金仓的理财产品,请务必要选低风险或者保本的。
04:第3个钱包 · 消费支出池
屠夫的消费支出池通常会分成两块:日常消费和大额专项。
先说说日常消费。
我们每个月的衣食住行支出,是相对稳固的。第1个钱包里,屠夫建议大家预留3-6个月的支出,就是按日常消费额来计算。
屠夫自己习惯使用信誉卡,因而是先消费后还款。
消费和还款之间的时间差,就恰好让资金在货基里赚点小收益。
只需不做分期,这样用信誉卡是可以赚货基收益的——要做利息的受益者而不是受害者。
再谈谈大额专项。
生活里的消费不可能只有柴米油盐酱醋茶,还有旅游、买车、培训等一系列“低频高单价”的消费支出。
屠夫倾向于为这类支出设立专项账户,每个月从收入中提取一部分,存入独立的货币基金,攒够了就一次过提取。
比方计划一场一个人的旅行,希望10个月攒出5千元左右的经费,那么屠夫就会每个月从收入中抽取500元,放入大额专项账户。
现在已经有越来越多的App提供这种“零存整取”的功能,可以看作是一种“梦想基金”。
对于自制力不够的人来说,是个很好的工具。
05:增量资金的解决
看到这里,其实各位已经可以着手规划自己的存量资金,将其划分到3个钱包里了。
可是咱们工薪族,每个月还会发工资,这属于增量资金。
我们该如何解决这些增量资金呢?
先需要明确的是,负责支出的应当是3个钱包,****增量的现金流不要直接支出。
3个钱包是为了让我们的支出规划更清晰。假如增量资金直接支出,那就违反了3个钱包的初衷了。
对于增量资金,屠夫建议遵循【钱包1 –> 钱包2 –> 钱包3】的顺序,依次补充3个钱包。
优先补充紧急备用金,这是救命的钱。紧急备用金上有封顶,只需不发生紧急情况,后续增量资金就不必再投到这里了。
而后补充投资现金仓位,这是未来的钱。而且,身为投资者,怎能不补充自己的弹药库呢?
最后补充消费支出池,这是生活的钱。投资是为了更好地生活,当然也不能忽视生活的钱。
有同学要问了:假如补充完前2个钱包,钱就不够了呢?
这种情况,无非两种起因:
投资金额超出能力范围,或者者消费金额超出能力范围。
对前一种情况,屠夫建议:有野心是好事,但投资也要量入为出,适当调整一下投资占用的资金额度吧。
然后一种情况,正是这个“钱包补充顺序”想要处理的:
先支付未来,后支付现在。
我们每一个人,每天都会有大量的欲望:
想买新款的手机,想买新款的包包,想买更好的镜头,想买更好的护肤品,由于——
“想让自己活得更精致。”
太多的年轻人,毁在了享乐主义鼓吹的“伪精致”上。
透支了未来的钱,透支了未来的自己,只为了当前的“精致”——仿佛自己活不过30岁似的。
原谅屠夫的嘴巴有点毒,我不呼吁清心寡欲,但我极力反对透支未来。
投资就是买未来。
优先先支付自己的未来,
是成熟投资者的必备品质。
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