技术解读｜马云见证！蚂蚁金服推出全球首个区块链跨境汇款服务

摘要：?小蚂蚁说： 区块链的应使用场景迎来新突破！6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的使用户能通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。 第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成，耗时仅3秒，而在以前需要10分钟到几天不等。

小蚂蚁说：

区块链的应使用场景迎来新突破！6月25日，全球首个基于区块链的电子钱包跨境汇款服务在香港上线。港版支付宝AlipayHK的使用户能通过区块链技术向菲律宾钱包Gcash汇款。

第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成，耗时仅3秒，而在以前需要10分钟到几天不等。格蕾丝对镜头里远在菲律宾的家人惊叹：“太酷了！”现场见证这一刻的有香港财政司司长陈茂波、长和集团联席董事总经理霍建宁、阿里巴巴集团董事局主席马云、蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋等。

▲从左至右依次是长和集团联席董事总经理霍建宁、香港财政司司长陈茂波、阿里巴巴集团董事局主席马云

▲蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋

前言

在区块链技术的支持下，跨境汇款从此可以做到像本地转账一样，实时到账、省钱、省事、安全、透明。这也是继公益捐款、食品溯源、租房管理之后，蚂蚁金服在区块链应使用场景的又一次创新探究。

蚂蚁金服全球首个区块链跨境汇款服务是如何做到的呢？背后都有哪些技术难点？本文将对此项服务背后的技术进行全面解读。

区块链技术加持，重新定义“跨境汇款”

在发布会现场，马云回忆起多年前收到的一个来自菲律宾的求助：“我们什么时候能使用支付宝把钱汇回家？现在汇款太贵。”他说，过去一年他至少问了蚂蚁金服董事长井贤栋十次什么时候可以够处理这个问题，“今天我特别高兴可以见证这个了不起的时刻。”

除了人肉背现金外，常见的跨境汇款的办法是通过银行或者汇款公司转账，汇款后会生成提款码，收款人再通过提款码进行取现。此外，也会通过线上汇款到线下提现。

传统的跨境汇款业务存在不少痛点：由于涉及更多的参加机构、法律法规及汇率等问题，过程很复杂，到账通常要10分钟到几天不等；晚7点后汇款最早次日到账；去柜台还要留意下班时间；中间出现状况退钱要更久，还可可以转丢。

格雷丝对此深有体会，她告诉记者，她会定期汇款回菲律宾，但每次汇款心里都不踏实。由于要等好一段时间才会从菲律宾家人那收到到账的消息，有时甚至会隔一天。“要是可以像我和香港朋友之间转账那么方便就好了”。像格雷丝这样在港生活工作的菲律宾人有近20万。

▲第一笔汇款由在港工作22年的菲律宾人格蕾丝（Grace）完成（现场）

为处理这些痛点，AlipayHK和菲律宾的电子钱包GCash一直在寻觅办法，直到他们遇到蚂蚁金服的区块链团队。2017年蚂蚁金服是全球申请区块链专利最多的公司，也在一直不断探究区块链应使用的边界。

据详情，此前有银行实现内部区块链跨境汇款，但并未跨机构，且使用户与银行间的转账还是传统模式；也有基于加密货币的跨境汇款，但由于币的供需和币值都可可以会短时间剧烈波动，难以大规模商使用。

而此次，AlipayHK与Gcash合作，成为全球首个在跨境汇款全链路用区块链的电子钱包，并由渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。Gcash使用户在到账后可以即刻消费。跨境汇款也可以像境内转账一样实时到账，7×24小时不间断、省钱省事、安全透明，可谓重新定义了“跨境汇款”。

从香港至菲律宾，区块链跨境汇款迈出了第一步，未来将有可可以造福更多国家和地区的使用户。

那么区块链跨境汇款的原理是什么呢？它背后又有什么独到的优势呢？

区块链是由多方共同维护的、以块链结构连续存储的分布式数据记录账本，这些记录通过密码学技术保护内容和时序，使得任何一方难以篡改、抵赖、造假。

本次汇款中利使用了区块链的分布式账本技术来实现AlipayHK、渣打银行（香港、新加坡）和菲律宾钱包（GCash）间的跨机构协同。分布式账本在技术上进行分布式解决的同时提供给所有参加方一个统一的业务账本和视图。

区块链技术通过分布式账本技术将原来像接力赛一样一一节点确认传递的汇款模式，改变为业务节点实时同步并行确认，提升了效率，改变了经营模式。在汇出端钱包发起汇款的同时所有参加方同时收到该信息，在做合规等所需的审核后区块链上协同各方同时完成这一笔汇款交易。假如转账过程中出现问题（如违背了相关规定），会实时反馈至汇款者。

在区块链技术的帮助下，蚂蚁金服的跨境汇款可以提供更加快捷、安全、方便、低成本、透明的服务。

快捷。秒到账。

方便。7*24小时随时发起和接收。收到款项后马上即可以在钱包中用（购买手机流量、付账单等）

省钱。通过区块链智可以合约的自动执行，降低了金融机构的操作、合规、对账成本。此外，因为整体解决效率的提升，让资金经营效率得到了提高，这带来了成本降低的优势。同时，也可以保障汇率更优。

安全。由于区块链不可篡改、智可以合约等技术特点，使得跨境汇款的各参加方有了实时、可信的信息验证渠道，汇款有迹可循，更加安全。同时，由于采使用联盟链以及哈希算法，使用户的隐私信息可以得到更全面的保障。

透明。区块链技术还可以降低风险，使跨境汇款可以实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构能对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测，极大的提高了时效性和有效性。

让每个使用户都可以用区块链技术完成跨境汇款，这是一件没有先例的事，是一条之前没有人走过的路。我们需要和多个参加方一起协商，探究出处理方案。比方，区块链跨境汇款是通过联盟链的形式进行的，具体在这一业务场景中，联盟链如何设计，各参加方如何相互配合、权责是怎么确定。这也是蚂蚁金服区块链技术在不断摸索和攻克的方向。

处理问题不做“空气币”，“暖科技”只为普通人

“区块链”堪称过去一年互联网行业最热的技术，但不少人由此想到的是“发币”、“一夜暴富”、“割韭菜”……井贤栋曾表示，这些泡沫将会破灭，区块链的真实价值会开始显现：创造多方信任机制，处理数据、物、资产、合约和人的可信问题，促进跨机构、跨个体的高效协作。

在现场，他初次提出蚂蚁区块链有“三做三不做”：要处理有社会价值的实际问题；要不断攻克区块链通向大规模实际应使用的技术障碍；要与合作伙伴一起共建开放的区块链生态。不做“空气币”；不做违背法律法规的技术应使用；不做任何伤害使用户数据安全和隐私的行为。

而跨境汇款的痛点正是有社会价值的实际问题。由于涉及多个参加方，传统的串联模式需要汇款信息一步一步传递确认，耗时耗力，但区块链通过分布式共享账本与智可以合约将其更新为并行，实现了交易信息的实时共享，节省了大量的传递时间和对账结算成本，使得实时到账、低成本、汇率优成为可可以。

此外，由于区块链具备账本不可篡改和智可以合约等技术特点，使得跨境汇款的各参加方有了实时、可信的信息验证渠道，汇款有迹可循，更加安全。同时，由于在联盟链采使用隐私保护模型，使用户的信息可以得到更全面的保障。区块链技术还可以降低风险，使跨境汇款可以实现更透明的监管和更高效的风控。香港和菲律宾的监管机构能对个人跨境汇款链路进行实时、全程监测，极大地提高了时效性和有效性。

发布会上，井贤栋称很高兴看到区块链技术可以使用于改善普通人的生活。发布会名为“天涯若比邻、千里共婵娟”，是寓意技术创新的力量可以将信任和美好带给每个人。他说，作为一家科技企业，蚂蚁金服深信改变世界的不仅是技术，而是技术背后的使命、梦想和价值观。

井贤栋归纳，蚂蚁金服的技术价值观能使用“暖科技”字来概括，通过技术让金融变得更普惠、透明、简单、安全、可信，使用金融的善意去真正温暖每一个普通大众、每一个小微企业。

本文作者：兔子酱

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